Hipotek dengan Tarif Disesuaikan
Semakin banyak orang beralih ke hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan, atau ARM, yang dimulai dengan tarif tetap yang lebih rendah untuk jangka waktu tertentu — katakanlah, lima atau 10 tahun — dan kemudian menyesuaikan dengan tarif variabel. Itu membuat mereka lebih berisiko, tetapi tampaknya lebih banyak orang bersedia mengambil risiko. Pada 9 September, hampir 11 persen dari kunci hipotek – yaitu, ketika pelamar mengunci tarif tertentu – adalah untuk ARM, naik dari 2,5 persen tahun sebelumnya, menurut Black Knight, sebuah perusahaan data yang melacak pasar hipotek.
Tingkat rata-rata pada ARM lima tahun adalah 5,3 persen (dengan biaya 0,4 persen dari jumlah hipotek), atau lebih dari satu poin persentase penuh di bawah tingkat rata-rata 6,7 persen pada pinjaman tetap 30 tahun (dengan 0,9 poin). ) untuk pekan yang berakhir 29 September, menurut Freddie Mac. Dengan pinjaman $400.000, itu berarti penghematan bulanan sebesar $360.
Periode tetap yang lebih lama adalah taruhan yang lebih aman, memberi peminjam lebih banyak waktu untuk mengakomodasi rencana hidup mereka sebelum pinjaman disetel ulang dengan tingkat variabel yang lebih tinggi. Ini juga berarti bahwa suku bunga bisa turun cukup banyak sehingga masuk akal bagi pembeli untuk membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga tetap.
Pinjaman Hanya Bunga
Pinjaman bunga saja bekerja seperti kedengarannya. Peminjam hanya membayar bunga untuk jangka waktu tertentu, biasanya hingga 10 tahun, menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Setelah itu, pembayaran melonjak karena mencakup bunga dan pokok, seperti halnya hipotek pada umumnya, kecuali untuk jangka waktu yang tersisa lebih pendek. Namun, karena ini biasanya disusun sebagai hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan, tarifnya tetap selama periode bunga saja dan berubah setelahnya.
Pinjaman semacam itu menjadi sangat berbahaya ketika digunakan untuk membeli rumah yang tidak terjangkau oleh pembeli, yang persis terjadi selama menjelang krisis keuangan. Peminjam menumpuk pinjaman ini dan pinjaman berisiko lainnya, dan ketika pasar perumahan anjlok, banyak orang dibiarkan memegang hipotek yang bernilai lebih dari properti mereka, dan dengan pembayaran yang tidak mampu lagi mereka bayar.
Sekarang, pinjaman ini sebagian besar digunakan oleh pemilik rumah yang lebih kaya untuk mengelola arus kas mereka, memberi mereka fleksibilitas untuk membayar pokok ketika mereka menerima uang tunai dari bonus atau komisi, misalnya.
Dapatkan Perkiraan Pinjaman
Sulit untuk membuat perbandingan apel-ke-apel saat berbelanja untuk hipotek mengingat poin dan biaya yang dikenakan selain tarif dasar, tetapi ada beberapa cara untuk membuatnya lebih mudah. Jika Anda ingin mendapatkan penawaran dari tiga pemberi pinjaman, Anda harus menyediakan cukup waktu untuk mengajukan pertanyaan pada hari yang sama. Jika Anda menyebarkannya selama beberapa hari, tarif dapat berubah.